Wann gilt man als berufsunfähig?

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauerhaft (mindestens sechs Monate) zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann. Entscheidend ist der konkret ausgeübte Beruf inklusive Qualifikation und beruflicher Stellung — nicht irgendeine andere Tätigkeit, die theoretisch möglich wäre. Diese Definition ist Marktstandard und findet sich in nahezu jeder Berufsunfähigkeitspolice.

Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Du Deinen konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI) knüpft dagegen an die generelle Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt an: Volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur bei weniger als 3 Stunden täglicher Belastbarkeit in irgendeiner Tätigkeit; wer 3 bis unter 6 Stunden arbeiten kann, erhält nur die halbe Rente. Der zuletzt ausgeübte Beruf spielt bei der gesetzlichen Rente keine Rolle — das ist eine deutlich schwächere Absicherung als die private BU.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?

Als Faustregel aus unserer Beratungspraxis: mindestens 75–80 % Deines aktuellen Nettoeinkommens, besser 100 %. Grund: Bei Berufsunfähigkeit entfallen zwar auch berufsbedingte Kosten (Pendeln, Kleidung), aber Krankheits- und Reha-Kosten kommen dazu. Eine Rente von 1.500 € klingt auskömmlich — nach 20 Jahren mit 2 % Inflation entspricht sie nur noch rund 1.010 € heutiger Kaufkraft. Vereinbare deshalb eine Nachversicherungsgarantie und mindestens eine jährliche Rentendynamik von 2 %.

Welche Klauseln sind in einer BU-Police besonders wichtig?

Vier Bedingungen sind aus unserer Sicht nicht verhandelbar: (1) Verzicht auf abstrakte Verweisung — der Versicherer darf Dich nicht auf einen theoretisch ausübbaren anderen Beruf verweisen. (2) 50 %-Prognosezeitraum von 6 Monaten (nicht 12). (3) Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab Antragstellung. (4) Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Lebensereignissen wie Heirat, Kindergeburt oder Gehaltssteigerung.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag hängt von Beruf, Alter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Als grobe Orientierung: Ein 30-jähriger Bürokaufmann zahlt für 2.000 € monatliche BU-Rente bis Alter 67 rund 60–100 € monatlich, ein Dachdecker im gleichen Alter das Drei- bis Vierfache. Je jünger und gesünder Du beim Abschluss bist, desto günstiger der Vertrag — und desto größer die Wahrscheinlichkeit, dass Vorerkrankungen den Versicherungsschutz nicht einschränken.

Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen abschließen?

Grundsätzlich ja, aber die Konditionen hängen stark von der Vorerkrankung ab. Möglich sind: normale Annahme, Beitragszuschlag, Leistungsausschluss (bestimmte Diagnosen sind vom Schutz ausgenommen) oder Ablehnung. Psychische Vorerkrankungen sind aktuell der häufigste Ablehnungsgrund. Wichtig: Vor dem offiziellen Antrag lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern — anders als abgelehnte Anträge werden diese nicht in der Hinweis- und Informationssystem-Datei gespeichert und verbrennen keine Optionen.

Bis zu welchem Alter sollte die Berufsunfähigkeitsrente laufen?

Idealerweise bis zum regulären Renteneintritt — aktuell also bis 67. Verträge, die schon mit 60 oder 63 enden, hinterlassen eine Absicherungslücke genau in den statistisch riskantesten Berufsjahren: Rund die Hälfte aller BU-Fälle tritt nach dem 50. Lebensjahr ein (GDV-Zahlen). Der Kostenunterschied zwischen Endalter 63 und 67 ist überschaubar, der Leistungsunterschied enorm.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Wann sie sich wirklich lohnt

Stand: Juli 2024

Was ist Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähig ist wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift dagegen erst, wenn Du in jeder Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarkts weniger als sechs Stunden pro Tag arbeiten kannst (volle EM unter 3 Stunden, teilweise EM 3 bis unter 6 Stunden, § 43 SGB VI) – und ist für die meisten viel zu niedrig.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist

Psychische Erkrankungen sind mittlerweile die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats und Krebs. Das trifft nicht nur körperlich arbeitende Menschen sondern jeden. Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung verlierst Du im Ernstfall Dein Einkommen – oft für Monate oder Jahre.

Worauf Du bei der Berufsunfähigkeitsversicherung achten musst

Nicht jede Berufsunfähigkeitspolice ist gleich. Die wichtigsten Kriterien: Verzicht auf abstrakte Verweisung (Du musst nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können), keine Arztanordnungsklausel, mindestens 75 % Berufsunfähigkeitsrente Deines Nettoeinkommens, und ein finanziell starker Versicherer. Günstig ist nicht automatisch gut.

Fazit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Berufstätigen die wichtigste Versicherung überhaupt. Wer sie nicht hat oder die falsche abgeschlossen hat, lebt gefährlich.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Vertiefend passt dazu unser Beitrag Private Krankenversicherung: Wann lohnt sich der Wechsel? – und ebenso aufschlussreich ist Risikolebensversicherung: Wer braucht sie wirklich?.

Jann

Gründer & lizenzierter Finanzberater (§34d/34f GewO) · FINABLE

Schreibt über Steueroptimierung, Altersvorsorge und Vermögensaufbau – verständlich, transparent und ohne Vertriebsdruck.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Wann sie sich wirklich lohnt

Was ist Berufsunfähigkeit?

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist

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