Stand: Juli 2026
Altersvorsorge ist in Deutschland nicht nur eine Frage der Rente, sondern auch eine der mächtigsten Steuerstrategien überhaupt. Wer die richtigen Bausteine kombiniert, kann jedes Jahr mehrere tausend Euro Steuern sparen – Geld, das sonst einfach an das Finanzamt fließt. Die folgenden fünf Möglichkeiten kennt kaum jemand im Detail, obwohl sie für Angestellte, Selbstständige und Beamte gleichermaßen relevant sind.
1. Rürup-Rente: Steuerlicher Hebel für Gut- und Selbstverdiener
Die Rürup-Rente (Basisrente) ist 2026 zu 100 % steuerlich abzugsfähig. Du kannst bis zu 30.826 € (Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete) als Sonderausgaben geltend machen. Bei einem Spitzensteuersatz von 42 % bedeutet das eine Steuerersparnis von bis zu rund 12.900 € pro Jahr. Besonders für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte ist die Rürup-Rente daher häufig der effizienteste Weg, um aktiv Steuern zu reduzieren – und gleichzeitig fürs Alter vorzusorgen.
2. Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Doppelt sparen über den Arbeitgeber
Bei der bAV werden Beiträge direkt vom Bruttogehalt umgewandelt. Bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze der allgemeinen Rentenversicherung (2026: 8.450 €/Monat, also bis zu 676 €/Monat bzw. 8.112 €/Jahr) sind nach § 3 Nr. 63 EStG steuerfrei. Davon sind die ersten 4 % (2026: 338 €/Monat bzw. 4.056 €/Jahr) zusätzlich beitragsfrei in der Sozialversicherung (§ 1 SvEV) — die 4-%-Grenze liegt innerhalb der 8-%-Grenze, nicht zusätzlich zu ihr. Der Teil zwischen 4 % und 8 % spart also Lohnsteuer, aber keine Sozialabgaben. Seit 2022 ist zudem ein Arbeitgeberzuschuss von 15 % verpflichtend – faktisch geschenktes Geld, das viele Arbeitnehmer nicht abrufen.
3. Riester-Förderung: Unterschätzt, aber stark für Familien
Riester gilt als unbeliebt – zu Unrecht. Wer eine Familie hat, profitiert massiv: 175 € Grundzulage pro Person und 300 € Kinderzulage pro Kind (geboren ab 2008) sind reine staatliche Geschenke. Zusätzlich kannst Du Beiträge bis 2.100 € als Sonderausgaben absetzen. Für Geringverdiener und Familien ist die Förderquote oft höher als die Eigenleistung.
4. ETF im Depot vs. ETF in der Versicherung
ETFs sind langfristig eines der besten Vehikel für den Vermögensaufbau. Steuerlich gibt es allerdings einen entscheidenden Unterschied: Im klassischen Depot fallen jährlich Vorabpauschale und auf Gewinne 26,375 % Abgeltungssteuer an. In einer Nettopolice (ETF-Versicherung) entfallen diese laufenden Steuern – Erträge werden gestundet und am Ende nur zur Hälfte mit Deinem persönlichen Steuersatz besteuert (12/62-Regel ab 62 Jahren und 12 Jahren Laufzeit). Das macht über 20–30 Jahre einen sechsstelligen Unterschied.
5. Die richtige Kombination ist entscheidend
Es gibt nicht die eine Lösung. Selbstständige profitieren stark von Rürup, Angestellte oft von einer Kombination aus bAV und ETF-Versicherung, Familien zusätzlich von Riester. Wer alle Bausteine sinnvoll verzahnt, kann seine Steuerlast spürbar senken und gleichzeitig ein robustes Altersvermögen aufbauen.
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Häufige Fragen zum Steuern sparen mit Altersvorsorge
Gründer & lizenzierter Finanzberater (§34d/34f GewO) · FINABLE
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